[摘要]近年来中国汽车产业飞速发展，汽车消费的增长势必带动车险业飞速进步，尤其是根据入世协议国内将逐步开放保险市场，中国车险业将面临严峻的挑战，怎么样应付这一挑战，成为国内车险业不容忽略的问题。本文试图通过剖析世界车险业的进步经历与近况的剖析，将为中国车险业提供借鉴。[关键字]车险；第三者强制责任险；无过失责任

1、车险的由来

近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险
车险是近代进步起来的，它晚于水险、火险、偷窃险和综合险。保险公司承保机动车的保险基础是依据水险、火险、偷窃险和综合责任险的实践经验而来的。车险的进步异常飞速，现在己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超越了失火保险。现在，大部分国家均使用强制或法定保险方法承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一块成为近代保险与现代保险分界的要紧标志。

车险的发源地——英国
1.英国法律事故保险公司于1896年第一开办了车险，成为车险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，车险责任扩展到与其他汽车发生碰撞所导致的损失。这类保险单是由意料之外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽汽车保险保单，已拥有了目前综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、偷窃和失火。1906年，英国成立了车险公司，每年该企业的工程技术职员免费检查保险汽车一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。

2.推行第三者强制责任保险。首次世界大战后，英国机动车的时尚加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有的事故中受害的第三者不了解应找哪一方赔偿损失。针对这样的情况，政府发起了机动车第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条约。在推行机动车第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实质状况对规定作了很多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的推行使在车祸中死亡或受伤的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。

3.1945年，英国成立了车险局。车险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比率分担。当肇事者没依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者没办法获得赔偿时，由车险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。
英国目前是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，车险业务初次超越了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，车险费占每一个家庭支出的9%，足见其要紧地位。


2、车险的进步成熟

车险的进步成熟地——美国
美国被叫做是“轮子上的国家”，汽车已经成为大家生活的必需品。与此相随，美国车险飞速发展，在短短的近百年的时间内，车险业务量已居世界第一。2000年美国车险保费总量为1360亿USD，汽车保险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车责任保险保费收入为820亿USD，占60.3%，机动车财产损失保险保费收入为540亿USD，占39.7%。机动车保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，成本率为26.1%。美国汽车保险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场角逐，较为健全的法律法规，使美国成为世界上最发达的汽车保险市场。



美国车险进步的四个阶段

1.车险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅游者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。

2.通过《赔偿能力担保法》和《强制车险法》打造了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人需要于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为汽车发买卖外事故时赔偿能力的担保，该法案被叫做《赔偿能力担保法》。该法推行的目的在于需要汽车驾驶员对将来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但因为这种担保的滞后性，与该法没办法强制每一汽车用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律需要本州所有些用户都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者准时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。将来，美国的其他州也相继通过了这一法令。

3.保险公司推出未保险驾驶员保险。因为未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干涉保险业。为了阻止政府的这一行为，很多保险公司开始采取手段进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶员保险，提供给被保险人在汽车意料之外事故中遭受身体伤害，而开车人是事故责任人，但开车人可能：没购买车险；虽有车险，但其责任限额低于该州需要的最低限额；肇事后逃跑；虽有车险，但其保险公司因为某种缘由拒赔或破产。现在，美国大部分州保险监管部门已需要销售车险的保险公司提供未保险驾驶员保险。

4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制车险、未得到赔偿的判决基金和未保险开车人保险虽然降低了在汽车事故中未得到经济补偿或不可以得到充分经济补偿的受害者，但仍然没办法解决诸如下列一些问题：受害人的索赔过程既浪费时间又费力，常常需要很久的调查取证，而且最后也非常难确保这类证据能证明他们驾驶员确有过失；律师的成本和其他审察成本均源于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即便获赔，得到的赔偿金也已大优惠扣；虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但紧急的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至很多最后根本得不到赔偿。因此，一些车险规范的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律规范推及到车险中。

所谓无过失责任法律规范，指无论当事人有无过失，都要承担肯定的法律后果。一个“纯”无过失车险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全方位的经济损失赔偿。当然，这种“纯”无过失保险并没有，各州的无过失车险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利。一旦人身伤害损失超越了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方法需要他们赔偿。通过无过失车险，汽车事故的受害人获赔更飞速、更便捷。


美国汽车保险科学的费率厘定和多样化的销售方法

历经多年的进步，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算办法，这套办法代表了国际汽车保险市场上的最高水平。尽管美国各州汽车保险费率的计算办法有差异，但它们有一个一同点，就是绝大部分的州都使用161级计划作为确定汽车保险费率的基础。在161级计划下决定汽车保险费率水平高低的原因有两个：主要原因和次要原因。主要原因包含被保险人的年龄、性别、婚姻情况及机动车的用法情况。次要原因包含机动车辆的型号、车子的状况、最高行车速度、用区域、数目及被保险人驾驶记录等。这两个原因加在一块决定被保险人所承担的费率水平。

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